Kredi Kartı Kullanırken Dikkat Edilmesi Gerekenler

Düşünsene, cebinde 130 milyondan fazla kredi kartı dolaşan bir ülkede yaşıyoruz (Ocak 2025 verisi). Ama aynı ülkede insanlar hâlâ “Bu ay yine asgariyi ödedim, ne olacak bu işin sonu?” diye ağlıyor.

Herkesin dahil olduğu, 20’li yaşlarımda ilk kartını alınca kendimi zengin sanmıştır kendini. Sonra bir bakıyorsun, ekstrenin son ödeme tarihi gelmiş, “Bir sonraki maaşla kapatırım” diyorlar. Kapanmadı tabii, faizle birlikte kart borcum kendi kendine çocuk yaptı.

İşte bu yüzden bu yazıyı yazıyorum. Sana, 13 yaşında harçlığıyla ilk kartına kavuşacak çocuğa da, 40 yaşında hâlâ “Bu taksit işi nasıl oluyor?” diye soran dayıya da hitap edecek şekilde, tamamen içimden geldiği gibi, samimi samimi anlatacağım.

Hazırsan başlıyoruz. Bu rehberi baştan sona okursan, kredi kartın senin kölen olur, sen onun kölesi olmazsın.

1. Önce Kendini Tanı, Sonra Kart Seç

Çoğu insan ilk kartını “Bonus veriyor” ya da “Arkadaşımda var, güzelmiş” diye alıyor. Hata burada başlıyor.

Benim tavsiyem şu:
Hayat tarzını yaz bir kâğıda.
→ Haftada en az 2 kez uçakla mı seyahat ediyorsun? → Mil veren kart al.
→ Her ay market alışverişin 10-15 bin TL mi? → Cashback veya puan veren market kartı bak.
→ Arada bir taksit yapıyorsun sadece? → Yıllık aidatı olmayan, düşük faizli basit bir kart yeter.

Kişi başına ihtiyacına göre 3-4 kart idealdir. Daha fazlası kafa karıştırır, ekstraları takip edemezsin.

2. Limiti Gelirinin 2 Katını Asla Geçirme

İlk yıl yasası zaten gelirinin 2 katı diyor. Ama banka sana “İstersen 100 bin limit yapalım” derse “Hayır” demeyi öğren.

Kendine kural belirle örneğin şu:
Aylık net gelirin ne kadar? Bunun maksimum 1,5-2 katı limit olsun. Daha fazlasını bankaya geri iade et, limit düşürt.

3. Hesap Kesim Tarihini Maaş Gününden 5-7 Gün Sonraya Ayarla

Bu altın kuraldır, kimse söylemez.

Maaşın 5’inde yatıyorsa hesap kesim tarihini 12-15 yap. Böylece maaş yatar yatmaz ekstren gelir, borcun tamamını kapatırsın.

Ben şu an 18’inde kesim, maaş 10’unda yatıyor. Arada 8 gün fark var, o 8 günde yeni harcama yapmıyorum. Sıfır faizle kullanıyorum kartı resmen.

4. Asgari Ödeme = Ölüm Öpücüğü

Asgari ödeme yapmak “Ben bu borcu ödemek istemiyorum ama kartım kapanmasın” demektir.

Hesap basit:
Diyelim 10.000 TL borç var.
Asgari (%20) = 2.000 TL ödüyorsun.
Kalan 8.000 TL’ye aylık %3,66 akdi faiz biniyor → 292 TL faiz.
Ertesi ay 8.292 TL borç + yeni harcamalar…

6 ay sonra aynı 10 bin TL borç 15 bin TL olmuş olur.

Kural: Dönem borcunun %70-100’ünü ödemeye çalış. %100’ü ödeyemiyorsan bile %70’ini öde, faiz yükü çok azalır.

5. Taksit Yaparken “Gerçek Maliyet” Hesabı Yap

Mağazada “12 taksit faizsiz” diyorlar ya?

Yalan değil ama eksik söylüyorlar.

Banka o faizi mağazadan alıyor, senin taksit tutarın içinde gizliyor.

Örnek:
10.000 TL televizyon
12 taksit “faizsiz” → Aylık 1.050 TL gibi görünüyor
Aslında mağaza sana %20-25 zam yapmış oluyor (çoğu zaman)

Gerçek kural:
Taksit yapacağın ürünü aynı mağazanın internet sitesinde peşin fiyatıyla karşılaştır.
Fark %10’dan fazlaysa taksit yapma, biriktir peşin al.

6. Nakit Avans = Son Çare

Nakit avans insanı kısa vade olarak iyi hissettirse de kredi ve diğer harcama türlerinden daha kötü olabilir.

Çünkü:

• İşlediği andan itibaren günlük faiz başlar
• %5 peşin işlem ücreti var
• Kredi notunu en çok o düşürüyor

7. Ekstreni Her Ay Okumayı İbadet Haline Getir

Çoğu insan ekstrenin sadece “son ödeme tarihi” ve “asgari tutar” kısmına bakıyor.

Hâlbuki ekstrenin en altında “Bir sonraki dönemde ödenecek taksitler” kısmı var.

O kısmı görmezsen şok yaşarsın.

Kendine ödeme tutarlarını ve diğer her şeyi kaydedebileceğin bir ortam yap.

8. Otomatik Ödeme Talimatı Ver, Ama Akıllıca

En güzel yöntem:
“Dönem borcunun tamamı” için otomatik ödeme talimatı ver.

Hesabında para yoksa talimat iptal olur, kartın kapanmaz.

“Asgari tutar” talimatı verebilirsin ancak asgari tutarda her zaman borcunun büyüyeceğini unutma.

9. Harcama Kontrolü İçin 50/30/20 Kuralını Uygula

Gelirinin

• %50’si zorunlu giderler (kira, fatura, market)
• %30’u istekler (dışarıda yemek, alışveriş, eğlence)
• %20’si tasarruf/yatırım/borç kapatma

Kredi kartı harcamaların asla %30’luk dilimi aşmasın.
Aştıysa o ay kredi kartını kes (mecazi anlamda tabii).

10. Birden Fazla Kartın Varsa “Kart Rotasyonu” Yap

Diyelim 3 kartın var:
Kart A → 10’unda kesim
Kart B → 20’sinde kesim
Kart C → 30’unda kesim

Böylece ayın her döneminde bir kartın borcunu kapatma süren oluyor. Nakit akışın rahatlıyor.

11. Yıllık Aidat Ödememek İçin Pazarlık Yap

Banka “Yıllık aidat 1.750 TL” diyorsa gülümse ve şunu de:
“Ben 8 yıldır müşterinizim, aidatsız kart verirseniz devam ederim, vermezseniz kartı iptal ediyorum.”

%90 ihtimalle aidatı sıfırlıyorlar.

12. Kredi Notunu Takip Et (Ücretsiz!)

e-Devlet’ten her ay kredi notuna bak.
Findeks’ten raporlarını takip et.

Notun 1500’ün altına düşerse alarm ver kendine.

13. İnternet Alışverişinde Sanal Kart Kullan

Her bankanın mobil uygulamasında “sanal kart” özelliği” var.
Alışveriş yapacağın siteye 1.000 TL limitli sanal kart oluştur, harca, sonra sil.

Kart bilgilerin çalınsa bile ana kartın güvende kalır.

14. Puan/Bonus/Mil Takip Et, Ama Kölesi Olma

“150 TL bonus birikti, harcamam lazım” diye 500 TL’lik gereksiz alışveriş yapan çok insan tanıyorum.

Puan biriksin ama senin ihtiyacın olduğu şeye harca.
İhtiyacın yoksa biriksin, 2 yılda bir güzel bir şey alırsın.

15. En Önemlisi: Finansal Farkındalık

Kredi kartı bir araçtır, büyüleyici bir araç.
Doğru kullanırsan hayatı kolaylaştırır, yanlış kullanırsan seni köle yapar.

Benim son sözüm şu:
Her ay sonunda kendine şu soruyu sor:
“Bu ay kredi kartımla yaptığım harcamalar, gerçekten hayat kalitemi artırdı mı?”

Not: Bu yazı sadece bilgilendirme amaçlı yazılmıştır.